理财人生绕不开的话题

有些人靠储蓄增加安全感，但不知何时才是尽头。于是，全国的储蓄存款每年以1万亿元增加，成为世界上储蓄率最高的几个国家之一。但是政府已经发愁：消费率太低。经济增长主要依赖投资拉动，出现了种种弊端，何时才能出现主要依赖消费拉动的经济增长健康模式？

　　保险比储蓄带来更持久的安全感。在发达国家，个人工资的三分之一是用来买保险的，把生病、养老等统统交给保险公司去打理，剩余的工资想储蓄、投资还是消费都可以，完全没有后顾之忧，让自己自由享受生活的乐趣。这不是家庭理财的目的吗？

　　所以，保险至少与储蓄同样重要，理应在家庭理财中占据重要位置。

　　需要说明的是，这里说的保险是指保障性险种，分红险是不包括在内的。因为，分红险是以投资为主要目的的险种。这种险种在某种意义上脱离了保险的本意，保障功能几乎为零，等同于储蓄。去年，一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚帮忙向保险公司申请赔付时，却失望地发现该夫妻生前买的是一种分红储蓄保险，交过3万元，身故赔付金只有3．1万元。因此，在家庭理财的资产组合中，是不能把分红险当作保险的。在国外分红险不计入保费收入，而是叫做托管资金。

　　家长比孩子更需保障

　　我省城乡居民保险意识非常淡薄，金融资产结构严重不合理。省保监局提供的数据显示，全省人均保费不足200元，不到世界水平的5％，不到北京、上海等大城市的三分之一。

　　一些金融专家提醒，养老保险在城市还没有完全普及，在农村更是空白，随着人口逐渐老龄化，独生子女将背负沉重的经济压力，由此将产生一系列社会问题。这时，增加保险资产的比例就显得犹为重要了。

　　目前，三口之家的比例越来越高。这些家庭买保险普遍存在重孩子轻大人的现象。这与金融专家的观点恰恰相反。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，大人应该占大头。

　　不同的人生阶段，不同的职业背景，买的保险也不同。一个重要的原则是需要什么就买什么。刚刚步入社会，变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、人身险为主。这时，即使收入不多，也不能忘记参加养老保险。如果单位不负担，自己出钱也要参保。成家立业之后，生了宝宝，积累了一定的资产，应及时补充健康险、家庭财产险等险种。过了50岁，医疗保险就显得必不可少了。如果过了60岁才想到买医疗保险，就晚了——不少保险公司拒绝受理，即使受理，保费也比早买贵很多。